如果说20世纪真正称得上金融创新的东西是ATM（自助取款机）的发明应用，那么“初现小荷尖尖角”的互联网金融将成为本世纪金融创新的代表。经济全球化的今天，建立统一的金融互联网支付平台，是大势所趋。
互联网金融相对于传统金融业务具有透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等优势，其发展必然带来新的格局。从国家地区来看，这个格局一定是大规模的，同时无论是传统市场、移动市场还是第三方多渠道，都需要统一的平台，有了这个平台可以和任何客户任何方式进行支付清算，达到与现在融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本，简化操作，提供一站式服务。对于此，您有什么看法？
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数字金融的普惠性既有历史意义，又具世界价值。2005年联合国提出“小额信贷年”，号召各国大力发展普惠金融，为小微企业和低收入人群提供可持续的金融服务。但这是一件十分艰难的工作，中国政府也响应联合国的号召，采取了许多政策措施，包括建立大量的小额信贷公司，至今还有8000多家，但总体看来发展普惠金融的进展不大。 为什么发展普惠金融这么难？简单概括，有两大制约因素。一是获客难和风控难。所谓获客难，是指即使银行很愿意给小微企业提供服务，但找到这些客户难度很大，成本很高，因为这类客户往往数量庞大、分布分散；所谓风控难，是指这些客户缺乏历史数据、抵押资产和政府担保，银行有点束手无策，不知道怎么做。二是利率管制，银行贷款利率压得很低。按道理说，既然央行已经不再限制银行的存贷款利率，利率市场化理论上已经完成，但实际并非如此，央行很快重申利率市场化尚未完成，主要因为还存在两个方面的工作：一是金融机构的风险定价能力还有待提高，二是货币政策传导还不够顺畅。所以到目前为止，监管部门还在影响商业银行的存贷款利率，银行不能完全自主决定贷款利率，也就弱化了为小微企业提供金融服务的意愿与能力。（作者：黄益平）
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