——别让伪金融创新影响你我的“钱包”
【事件回顾】
一、《共绘网》为中国和世界献出“锦囊妙计”
l2013年11月138日发表“中国应建立统一的银行网络信贷系统”
l2014年01月15日发表“互联网金融需谨慎发展？”
l2014年02月20日发表“中国应尽快建立互联网金融信贷交易中心”
l2014年12月08日发表“世界建立统一的互联网金融平台？”
l2015年04月02日发表“中国O2O和P2P等互联网金融平台太分散？”
l2015年06月29日发表“‘互联网+’国家战略平台如何惠及更多人？”
l2015年10月10日发表“各行各业‘互联网+’的野蛮生长有点乱？”
l2015年10月12日发表“政府出资建设‘互联网+’战略平台让全民‘共享’？”
二、政府的回应和落地生根
2015年12月28日，国务院法制办公布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见。
该办法明确提出了P2P禁止发放贷款、禁止从事股权众筹、实物众筹、不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池等12项禁止性行为。这也意味着，业内翘首以盼的P2P监管细则终于亮相。
据悉，该《办法》由银监会会同工业和信息化部、公安部和国家互联网信息办公室等部门共同研究起草，其中规定网络借贷（“网贷”）是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，即大众所熟知的P2P个体网贷，属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院有关司法解释规范。
网贷业务是以互联网为主要渠道，为借款人和出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。P2P则被定义为网络借贷信息中介机构（网贷机构），是依法设立专门经营网贷业务的金融信息服务中介机构，其本质是信息中介而非信用中介，因此其不得吸收公众存款、归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等。但在政策安排上，允许网贷机构引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作。
三、人民群众的期待
《办法》中对信息披露制度的要求较为详细 ，除了融资项目信息，平台已撮合未到期项目的信息也要求披露，对平台撮合完成交易的存量及新增资产都有监控，资产质量变化可得到动态监控。这对于平台来说，真正做到了在阳光下起舞。
目前业内P2P平台披露的信息主要集中在两大类别。一是企业自身运营状况的信息披露，例如向投资者公布经营活动和财务状况的相关信息，平台的合作机构以及资金托管机构信息；二是具体互联网借贷项目的信息披露，包括投资者具体的投资项目、资金流向用途、借款方资质、还款能力等。新规正好切合了目前P2P平台信息披露的痛点，非常“接地气”。
金融创新固然需要一定的宽容度,但监管部门须主动作为,严防非法集资借伪金融创新“还魂”,掏空百姓钱袋子。
借“互联网金融创新”搞非法集资,直接受害的是普通百姓。一些大爷大妈金融知识和风险识别能力不足,容易受“高收益”吸引和虚假宣传诱惑,有的甚至把毕生积蓄拿出来,换来的却是上当受骗。如果此类伪金融创新任其发展下去,不仅会掏空受害群众的钱袋子,而且会积聚系统性金融风险,甚至危害社会稳定。
人们期待监管部门真正出手,该设定的门槛必须设定,该执行的监管必须严格执行,在人员资质、业务范围、运作规则、责罚标准等方面堵上漏洞,防止非法集资鸠占鹊巢,野蛮生长。
四、进展和成效
《办法》特作出了18个月过渡期的安排，在《办法》实施前设立的网贷中介机构不符合规定的，除违法犯罪行为外，由地方金融监管部门要求其整改。在过渡期内通过网贷机构规范自身行为、行业自查自纠、清理整顿等净化市场，促进行业逐步走向健康可持续发展轨道。这18个月的限定时间内，行业必然进行一场大概率洗牌活动。对于伪P2P平台而言，它们会加大融资规模以及加快融资速度，并及时套现跑路，因此行业“倒闭潮”将比以往更常见；而对于经营不够规范的P2P平台而言，自律性大为提高，以积极应对监管政策和行业潜在风险，把信用不良的平台排除在外，而P2P行业的门槛也随之提高；这是一个行业利好，将大大优化国内P2P行业的生态发展，并将结束‘野蛮生长’状态。
随着互联网金融“爆炸式”增长,一些非法集资活动借机以“互联网金融创新”之名行欺诈之实。短短几年,我国P2P网贷平台已超过两千家,累计成交量突破万亿元大关,其中难免泥沙俱下、鱼龙混杂。而非法集资往往打着网贷、网络理财产品之名,短期内大量募集资金,动辄许以百分之十几甚至更高收益率,甚至给经办人员高额提成。事实上,哪里能找到足以长期支撑这样收益率的实体经济项目?这些借新还旧的“庞氏骗局”屡屡出现,危害严重。
未来只有坚持市场化改革方向,加快建立符合现代金融特点、统筹协调监管、有力有效的现代金融监管框架,才能让“草根金融”更好地为“草根”服务。
五、结语
无论是解决发展动力问题，还是解决发展不平衡问题；无论是解决人与自然和谐问题，还是解决社会公平正义问题，都需要用改革来推动、靠改革来实现。今天，在决战决胜的关键时刻，高擎改革的火炬，坚定做改革的实干家、促进派，我们就一定能够为民族振兴续航，为国家现代化助力，不断创造新的辉煌。
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